S315 | A quel âge optimal liquider ses droits à retraite Carmf ? Le rachat de points est-il intéressant ?

Il existe actuellement trois situations dans lesquelles vous pouvez être amené à envisager de placer volontairement votre argent à la Carmf :

1. En souscrivant au contrat facultatif de retraite par capitalisation en loi Madelin « made in Carmf », le Capimed. Mais nous déconseillons ce produit de capitalisation à la gestion opaque depuis notre Lettre « Réf. P86 : De mystérieux puits perdus dans CAPIMED, le produit phare de la CARMF »
2. En renonçant à la dispense d’affiliation si vous êtes jeune médecin, situation très particulière décrite en détail dans notre Lettre « Réf. S300 : Médecins et étudiants remplaçants L’affiliation CARMF automatique peut-elle être refusée ou différée, et comment ? »
3. En rachetant d’ici à l’âge de liquidation de votre retraite un certain nombre de trimestres d’assurance vieillesse, voire des points du régime de base ou du régime complémentaire. Une telle démarche est-elle toujours possible chez le médecin libéral ? Auprès de quelle caisse ? Présente-t-elle parfois un intérêt ? Si oui, dans quelles circonstances ? Sous quelles réserves pouvez-vous faire confiance aux simulations des « conseillers retraite » en matière de rachat volontaire Carmf ? Enfin, y a-t-il mieux à faire ailleurs ? Voici toutes les réponses à ces questions dans ce dossier très fouillé, à notre connaissance unique en son genre.

Sommaire

Comprendre le fonctionnement des caisses de retraite

• La pension de base
• La pension complémentaire
• Le régime surcomplémentaire
• Mode de fonctionnement interne des caisses : nos conseils sur ce type de fonctionnement

Comment est calculée votre pension de retraite

• Votre nombre de points validés
• La valeur unitaire du point
• Votre taux de pension
• L’âge et la durée d’assurance pour liquider votre pension à taux plein

Modalités du rachat volontaire de points/trimestres

• Dans le régime de base : deux exemples concrets décortiqués
• Dans le régime complémentaire : chez les hommes, chez les femmes
• Le cas particulier des médecins n’exerçant plus en médecine libérale

Comprendre l’acte de rachat

• Un acte définitif de prévoyance
• Via un contrat… unilatéral
• L’aléa de la longévité et le décès précoce
• La revalorisation : euros constants ou euros courants ?
• L’évolution des points de retraite vis-à-vis de l’inflation depuis 1995
• Les repères financiers de la profession : moyenne nationale
• Le mythe du taux plein
• Le choix d’un assureur-rente solide

Comment mal juger du bien-fondé d’un rachat

• L’analyse du niveau maternelle
• Illustrations par deux exemples concrets (régime de base et régime complémentaire)
• Point mort financier : soyez réaliste !
• Le simple rachat de trimestres

Notre méthode d’évaluation pour juger des conseils de la presse, de la caisse, et des conseillers « spécialisés »

• Amalgame salariat/libéral ?
• Quels sont les intérêts personnels du conseiller dans cette affaire ?
• Comment appliquer ici la conduite habituelle de "pas tous les oeufs dans le même panier" ... surprises en vue

Les perspectives du rentier Carmf

• L’analyse de la période 1995 à 2011 en chiffres implacables
• L’analyse de la période 1995 à 2018 en chiffres implacables

Le piège du rendement instantané très largement utilisé par la caisse

• Nos commentaires
• L’analyse de la période 2003 à 2011

Qu'attend donc le rentier "normal" ?

• Une revalorisation sécurisante
• Une prévention anti-inflation
• Un exemple chiffré de rente "normale"
• Notre analyse accablante

Que penser de la réforme de la retraite "en temps choisi" ?

• Notre analyse et la date à laquelle votre intérêt est de liquider vos droits à retraite

Que pensez du rendement instantané mis en avant par la Carmf dans sa communication habituelle ?

• Les chiffres implacables de 1960 à 2018
• Cet indicateur trompeur ne sert pas vos intérêts

Et si vous n'êtes pas encore obligé de cotiser, faut-il vous affilier volontairement et/ou racheter des points ?

Et si vous êtes obligé de cotiser, comment limiter la casse ?

• Les jeunes médecins à faibles revenus libéraux
• Les médecins à très forts revenus libéraux, mais aussi la plupart des autres
• Les médecins proches des 62 ans requis, ou ceux les ayant dépassés