S315 | A quel âge optimal liquider ses droits à retraite Carmf ? Le rachat de points est-il intéressant ?

Il existe actuellement trois situations dans lesquelles vous pouvez être amené à envisager de placer volontairement votre argent à la Carmf :

1/ En souscrivant au contrat facultatif de retraite par capitalisation en loi Madelin « made in Carmf », le Capimed. Mais nous déconseillons ce produit de capitalisation à la gestion opaque depuis notre Lettre Ref. P86, « De mystérieux puits perdus dans CAPIMED, le produit phare de la Carmf » ;

2/ En renonçant à la dispense d’affiliation si vous êtes jeune médecin, situation très particulière décrite en détail dans notre Lettre Réf. S300, « A partir de quand et comment l'affiliation Carmf devient obligatoire, dont activités intermittentes ? » ;

3/ En rachetant d’ici à l’âge de liquidation de votre retraite un certain nombre de trimestres d’assurance vieillesse, voire des points du régime de base ou du régime complémentaire. Une telle démarche est-elle toujours possible chez le médecin libéral ? Auprès de quelle caisse ? Présente-t-elle parfois un intérêt ? Si oui, dans quelles circonstances ? Sous quelles réserves pouvez-vous faire confiance aux simulations des « conseillers retraite » en matière de rachat volontaire Carmf ? Enfin, y a-t-il mieux à faire ailleurs ? Voici toutes les réponses à ces questions dans ce dossier très fouillé, à notre connaissance unique en son genre.

Sommaire

• Comprendre le fonctionnement des caisses de retraite
  - La pension de base
  - La pension complémentaire
  - Le régime surcomplémentaire
  - Mode de fonctionnement interne des caisses : nos conseils sur ce type de fonctionnement

• Comment est calculée votre pension de retraite
  - Votre nombre de points validés
  - La valeur unitaire du point
  - Votre taux de pension
  - L’âge et la durée d’assurance pour liquider votre pension à taux plein

• Modalités du rachat volontaire de points/trimestres
  - Dans le régime de base : deux exemples concrets décortiqués
  - Dans le régime complémentaire : chez les hommes, chez les femmes
  - Le cas particulier des médecins n’exerçant plus en médecine libérale

• Comprendre l’acte de rachat
  - Un acte définitif de prévoyance
  - via un contrat… unilatéral
  - L’aléa de la longévité et le décès précoce
  - La revalorisation : euros constants ou euros courants ?
  - L’évolution des points de retraite vis-à-vis de l’inflation depuis 1995
  - Les repères financiers de la profession : moyenne nationale
  - Le mythe du taux plein
  - Le choix d’un assureur-rente solide

• Comment mal juger du bien-fondé d’un rachat 
  - L’analyse du niveau maternelle
  - Illustrations par deux exemples concrets (régime de base et régime complémentaire)
  - Point mort financier : soyez réaliste !
  - Le simple rachat de trimestres

• Notre méthode d’évaluation pour juger des conseils de la presse, de la caisse, et des conseillers « spécialisés » 
  - Amalgame salariat/libéral ?
  - Quels sont les intérêts personnels du conseiller dans cette affaire ?
  - Comment appliquer ici la conduite habituelle de "pas tous les oeufs dans le même panier" ... surprises en vue

• Les perspectives du rentier Carmf
  - L’analyse de la période 1995 à 2011 en chiffres implacables
  L’analyse de la période 1995 à 2018 en chiffres implacables

• Le piège du rendement instantané très largement utilisé par la caisse
  - Nos commentaires
  - L’analyse de la période 2003 à 2011

• Qu'attend donc le rentier "normal" ?
  - Une revalorisation sécurisante
  - Une prévention anti-inflation
  - Un exemple chiffré de rente "normale"
  - Notre analyse accablante

• Que penser de la réforme de la retraite "en temps choisi" ?
  - Notre analyse et la date à laquelle votre intérêt est de liquider vos droits à retraite
  
  
• Que pensez du rendement instantané mis en avant par la Carmf dans sa communication habituelle ?
  - Les chiffres implacables de 1960 à 2018
  - Cet indicateur trompeur ne sert pas vos intérêts

• Et si vous n'êtes pas encore obligé de cotiser, faut-il vous affilier volontairement et/ou racheter des points ?

• Et si vous êtes obligé de cotiser, comment limiter la casse ?
  - Les jeunes médecins à faibles revenus libéraux
  - Les médecins à très forts revenus libéraux, mais aussi la plupart des autres
  - Les médecins proches des 62 ans requis, ou ceux les ayant dépassés